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Les différents types de compte |
Les principaux types de compte sont : le compte ordinaire, le compte d’épargne sur livret et le compte bloqué. |
Le compte ordinaire : c’est un compte qui enregistre les opérations courantes du client au niveau de la banque, c’est à dire les opérations de dépôt et de retrait d’argent, les opérations de virement, les opérations de règlement de factures. |
C’est un compte à travers lequel la banque accorde du crédit à ses clients. Il est ouvert aux personnes physiques majeures (âgées de 18 ans au minimum) et aux personnes morales (entreprise, société coopérative, association, ONG, etc.). |
Le compte d’épargne : comme son nom l’indique, c’est un compte ouvert pour épargner de l’argent. Si vous déposez régulièrement de l’argent sur ce compte, au bout d’une certaine période (généralement en fin d’année), votre épargne est rémunérée suivant un taux d'intérêt défini à l’avance. |
Il est ouvert aux personnes physiques quel que soit leur âge. |
Le dépôt à terme (DAT) ou compte bloqué : est un compte sur lequel un client décide de déposer de l’argent pour une durée et un taux d’intérêt négocié à l’avance avec la Banque. Ce compte est ouvert au client qui dispose d’une somme importante d’argent et qui souhaite faire de l'épargne à un taux plus avantageux. |
Le montant minimum varie selon la banque. |
NB : Pour ouvrir un compte DAT à la BNDA il faut au préalable avoir un compte ordinaire. |
Exemple: si vous avez de l’argent et que vous n’avez pas besoin de cet argent tout de suite, vous le déposez dans un compte pour une période bien déterminée. Par exemple, vous déposez 5 millions pour une durée de 6 mois ou 2 ans. Vous vous mettez d’accord avec la banque que vous n’allez pas toucher à cet argent avant l... |
Mais en cas de problème (besoin urgent d’argent), vous pouvez venir voir votre banquier, pour mettre fin au contrat de DAT. |
De façon contractuelle, le taux va être réduit. On recalcule l’intérêt à un taux réduit et on met l’argent à votre disposition plus les intérêts. |
Thème 6 ET 7 : Les conditions d’ouverture d'un compte bancaire |
Pour ouvrir un compte bancaire, une personne doit remplir les conditions d’éligibilité : être majeur ( âgé de 18 ans ou plus) et jouir de toutes ses facultés mentale et juridique. |
Toute personne physique remplissant ces conditions peut ouvrir un compte bancaire à la BNDA, car la bancarisation des populations et surtout celle du monde rural d’une façon générale, est l’un des objectifs que la banque s’est fixée. |
Ainsi, pour chaque catégorie de client, il existe des types de comptes qui sont adaptés à ses besoins. |
Catégorie Personne physique (Individu / Particulier) |
Condition d’ouverture d'un compte ordinaire |
Pour ouvrir un compte ordinaire, il faut atteindre l’âge de la majorité, c’est-à-dire 18 ans. |
Les pièces à fournir sont : |
La carte d’identité ou le passeport ou la carte NINA ; |
Un certificat de résidence ou tout autre justificatif de résidence. |
2 photos d’identité ; |
Paiement des frais de carte client : 5 850f cfa TTC |
Enfin, le compte ordinaire est soumis au paiement de frais de tenue de compte payés mensuellement ou trimestriellement. |
Condition d’ouverture d'un compte d’épargne : |
Le compte d'épargne, il est ouvert uniquement aux personnes physiques quel que soit l’âge mais pour les enfants mineurs il est ouvert par le tuteur légal (le père ou la mère). |
Pour l’ouvrir, il faut les mêmes pièces : |
La carte d’identité ou le passeport ou la carte NINA ; |
Un certificat de résidence ou tout autre justificatif de résidence. |
2 photos d’identité ; |
Plus un versement initial de : 40 000f CFA + les frais de carte client : 5 850f cfa TTC |
Enfin, Il faut ajouter aussi que ce compte est rémunéré à un taux d’intérêt de 3,5% l’an. |
NB: |
Pour une personne physique à chaque ouverture de compte, la BNDA vous offre une carte magnétique gratuitement. |
En plus, la BNDA dispose d’une plateforme de banque en ligne qui permet d’effectuer les opérations à distance et accessible sur téléphone portable et ordinaire. |
Catégorie PERSONNE MORALE : |
Le type de compte que la BNDA propose aux personnes morales (entreprise, société, école, groupement et société coopérative) est le compte ordinaire. |
Ici nous prendrons l’exemple de la Société coopérative, car elle est la forme d’organisation la plus présente en milieu rural. |
Dans le cas d’une Société Coopératives les pièces à fournir pour l’ouverture de compte sont : |
- Une Demande d’ouverture de compte adressée à la Banque ; |
- Une copie du Statut et règlement intérieur légalisés ; |
- Procès-verbal d’Assemblée Générale constitutive légalisé ; |
- Procès-verbal de l’Assemblée pour ouverture de compte en précisant les noms des |
Mandataires légalisés ; |
- Une Copie du Récépissé légalisé ; |
- La liste des membres de la coopérative et la liste des membres du bureau ; |
- Carte d’identité plus certificat de résidence des mandataires ; |
- Frais de carte client 11 700 f cfa TTC ; |
Zéro frais d'entretien; |
Zéro frais de clôture; |
Thème 8 : C'est quoi un Crédit, un Intérêt, un Principal, une Échéance ? |
Le crédit peut être défini comme la mise à disposition d’une somme d’argent par un créancier (prêteur) à un débiteur (emprunteur). Ainsi dans le cas d’une banque, le crédit est l’octroi d’un prêt (crédit bancaire) à un client à la demande de celui-ci pour la réalisation d’une activité bien déterminée. |
Ce prêt est à rembourser au bout d’une période bien déterminée assortie d’une augmentation qu’on appelle intérêt. |
Le crédit est remboursé en fonction d’un planning qui ressort dans un tableau d’amortissement établi en accord avec l’emprunteur en fonction de la rentabilité de son activité. |
Il fait ressortir : |
Le montant à rembourser en capital, c'est-à-dire le montant prêté qui doit être remboursé, augmenté des intérêts et des frais accessoires ; |
L’échéance mensuel du prêt, c’est-à-dire le montant que l’emprunteur doit rembourser chaque mois ; |
La date de début et la date de fin du remboursement des sommes dues. |
L’intérêt : c’est la rémunération du capital, il permet de calculer la somme due à l'organisme qui a consenti le prêt, et donne le coût réel du crédit. Il se calcule à travers un taux qui est défini en avance et appliqué sur le montant du prêt suivant une durée. |
Le Principal (capital) : c’est le montant que la banque met à la disposition d’un client sous forme de prêt pour réaliser son projet. |
C’est sur ce montant que la banque calcule l’intérêt suivant un taux et une durée conventionnelle. |
L’échéance : |
L’échéance indique la date à laquelle le prêt ou une partie du prêt doit être remboursé. Cette date d'échéance correspond généralement avec la rentrée des recettes. |
Le mode de remboursement varie en fonction de la périodicité et de l’objet du financement. Il peut être mensuel, trimestriel, semestriel, annuel, unique ou in-fine. |
La banque peut accorder des différés de remboursement dans le cadre du financement des PMEA si nécessaire. Ainsi il est très important de bien définir la date d’échéance des prêts sinon elle peut être la cause d’impayés. |
Thème 9 : A quoi sert un crédit ? |
Les individus ou les entreprises ont souvent besoin de crédits pour financer leurs activités. En effet, il existe en permanence un décalage entre les rentrées et les sorties d’argent. Ce décalage doit être comblé par des crédits. |
Ainsi, le crédit est un moteur de développement pour l’économie nationale, car c’est le principal moyen par lequel les institutions financières injectent de l’argent dans l’économie. Sans crédit, il serait très difficile d’envisager le développement de l’économie. |
Le Crédit constitue également un facteur de motivation supplémentaire pour les emprunteurs, car ils sont appelés à travailler davantage en vue du remboursement de ce prêt. Ce qui conduit à une importante augmentation du volume de production et des revenus. |
L’importance d’un crédit dépend de son objet, qu’il soit un crédit d’investissement ou un crédit de fonctionnement. |
1. Le crédit d’investissement : est un crédit à moyen ou long terme qui sert à financer les investissements en biens immobilisés dont la durée de vie s’étend dans le temps. Ces biens d’investissement participent beaucoup à la création de la valeur ajoutée. |
Il peut éventuellement servir lorsque vous modernisez votre entreprise, à travers l’achat de nouveaux équipements. |
Exemple : achat de bœuf de laboure, d’équipements post récolte (bascule, batteuse, moulin, achat de machine en production, etc.). |
Généralement, ce sont des crédits assortis d’une contribution financière de l’emprunteur appelé Apport personnel. Cet apport personnel permet de matérialiser la participation du client dans la réalisation du projet. Le crédit d’investissement peut aller jusqu’à une durée max de 5 ans. |
2. Le crédit de fonctionnement : est un prêt destiné à financer les besoins de trésorerie de l’entreprise ou de la coopérative à travers le règlement des frais ntrant dans le fonctionnement même de votre activité. |
Exemple : Si vous avez un tracteur, forcément vous aurez besoin de carburant pour faire fonctionner le tracteur, vous aurez besoin de pièces de rechange, vous aurez besoin d’intrants agricoles, des frais de repiquage et autres. |
Le crédit est important et utile !!! |
Mais si un crédit est octroyé et qu’il n’est pas remboursé, il devient dangereux pour (la banque et le client emprunteur) mais aussi pour l’économie de façon générale. |
Donc, le crédit est utile si et seulement si la somme totale empruntée a été utilisée à bon échéant et remboursé dans les délais définis entre les deux parties (la banque et le client). |
CONCEPT DU REMBOURSEMENT D’UN PRÊT (THÈME 10,11,12) |
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